같은 월급 다른 재테크! 월급 관리 팁

월급날의 기쁨 얼마나 오래가시나요? 월급 들어오기가 무섭게 카드비, 보험료, 적금, 각종 공과금까지 줄줄이 통장에서 빠지고 나니 월급은 금세 로그아웃(잔고 바닥을 뜻함)하고 마는데요. 어떻게 하면 같은 월급 다른 한 달을 보낼 수 있을지, 보다 효율적인 월급 관리와 목돈 마련을 위한 재테크까지 도전할 수 있는 방법을 알아볼까요? 대한민국에서 월급쟁이로 ‘더 잘’ 살아가기 위한 월급 관리 팁을 소개하도록 하겠습니다.

월급 관리 팁 1. 현금흐름표 작성하기

1) 현금흐름표란?

다소 생소하게 들릴 수 있는 현금흐름표란 무엇일까요? 회계 관련 업무나 전공을 하신 분이라면 익히 아시겠지만, 일반적으로는 다소 생소한 단어일 수 있는데요. 단어 그 자체에 뜻이 있어 현금흐름을 나타내는 표라고 짐작해보실 수 있습니다. 현금흐름표는 주로 기업회계 보고 시 사용되는데 수입과 지출의 큰 흐름을 파악할 수 있어 개인의 월급 관리에도 활용하기 좋은 방법입니다.

2) 현금흐름표만 읽어도 월급 관리가 된다

현금흐름표 작성 시 현재 자산현황과 문제점을 진단할 수 있을 뿐만 아니라, 향후 발생할 자금의 과부족현상까지도 미리 파악할 수 있어 월급 관리에 도움이 됩니다. 매월 고정적으로 발생하는 수입인 월급을 효과적으로 경영하기 위해서 먼저 현금흐름표 작성법을 알아보고 직접 작성해볼까요?

*현금흐름표 작성법

1. 수입과 지출 항목을 분류한다.

2. 수입은 근로소득과 기타소득으로 잡는다.

3. 본인과 배우자의 소득항목은 구분하는 것이 유리하다.

4. 지출은 고정지출, 변동지출, 저축과 투자로 구분한다.

5. 저축과 투자는 매월 실 납입액으로 적는다.

6. 작성한 현금흐름표의 수입합계에서 지출합계를 뺀다.

7. 흑자(+)와 적자(-) 여부를 확인한다.

현금흐름표 작성 시 유의사항은 지출액을 결제일보다 결제 시점을 기준으로 작성하는 것인데요. 예를 들어, 구매(8월)한 상품의 신용카드 대금이 이후(9월)에 지불되더라도 결제 시점(8월)의 지출액으로 작성하는 것이죠. 이렇게 작성한 현금흐름표를 통해 월급 관리의 감을 익히고 자산을 평가하는 것이 가능하며, 다음 평가표에 따른 월급 관리 방법도 찾아볼 수 있습니다. 이제부터 자기 자신의 자산관리운용가가 되어볼까요?

<현금흐름 평가표>

평가 항목	평가 기준
소득에 비해 저축의 비중은 적절한가?	- 월 총소득의 20~30%가 적당
수입에서 순수 소비지출이 차지하는 비율은 얼마인가?	- 낮을수록 좋음 - ‘지출>수입’의 경우 지출 비율을 낮춰야 함 (순소득의 20% 내외)
월 소득 대비 위험관리를 적절하게 하고 있는가?	- 보통 10% 미만이 적당
소득에 비해 매월 상환해야 하는 부채금액이 많지 않은가?	- 월 총소득의 30~40%가 적정

월급 관리 팁 2. 통장 4분화 하기

현금흐름표로 월급 관리를 시작했다면 이제 통장 4분화를 해야 하는데요. 이른바 통장 쪼개기입니다. 월급통장과 주거래 통장을 동일하게 사용하는 것은 월급 관리가 쉽지 않은데, 이럴 때 크게 이체 통장, 생활비 통장, 경조사 통장, 비상금 통장 4가지를 만들어 자금을 운용하는 것이 가장 중요합니다. 그렇다면 어떤 기준과 방식으로 통장 쪼개고, 월급을 분산 관리하는 것이 좋을까요?

1) 이체 통장

매월 1회 고정적인 지출이 필요한 항목들이 있는데요. 보험, 적금, 통신비, 공과금, 교육비와 같은 자동이체 항목은 자동이체 통장에서 통합 관리하고, 가급적 자동 이체일도 통일하거나 매월 마지막 주와 같이 비슷한 시기로 지정해 두는 것이 좋습니다.

2) 생활비 통장

고정적인 지출 외에 비고정적인 지출 항목은 생활비 통장에서 별도 관리하는 것이 효과적인데요. 식비, 쇼핑, 문화비, 생활용품비 등 평소 유동적으로 사용하는 비용을 한 달 치 보다 주/격주 단위로 넣어서 사용하고 관리하는 것이 좋습니다.

3) 경조사 통장

평소 고정/비고정 지출비 외에도 갑작스럽게 돈이 필요할 때가 있습니다. 동료의 결혼식이나 지인의 돌잔치 등 경조사부터 의료비, 명절비, 가족 행사비 등 변동 지출 항목이 그런 것인데요. 경조사 통장에는 월급 외 상여금이나 추가적인 부수입이 생기는 경우에 넣어두고 따로 관리하는 것이 중요합니다.

4) 비상금 통장

통장 4분화로 만들어야 할 네 번째 통장은 비상금 또는 적금 통장입니다. 고정/비고정 지출과 변동 지출 외에도 안정적인 월급 관리를 위해서는 비상금 통장이 필요한데요. 만약 이러한 목돈 마련이 당장에 어려움이 있다면 저축이나 적금을 통해 천천히 마련해나가는 것도 좋습니다.

월급 관리 팁 3. 월급 재테크 시작하기

현금흐름표를 읽고, 통장도 쪼갰다면, 장기적인 안목으로 월급 관리를 시작해야 할 때입니다. 일반적인 직장인의 경우라면 자금 유입의 통로는 월급뿐이지만, 고정 지출비 외에도 큰돈을 마련해야 할 시기는 때마다 찾아오는데요. 결혼자금부터 주택자금, 양육자금, 노후자금까지 저마다 다른 크기의 목돈이 필요할 때를 대비해 재테크를 가능한 한 빠르고 부지런히 해야 합니다.

재테크는 보유 자금을 효율적으로 운영하여 최대 이익을 창출하는 방법을 의미하는데요. 바야흐로 제로금리 시대를 맞아 월급을 단순 예금/예치하는 것만으로는 효과적인 자금 운용이 어렵기 때문에 유동적으로 관리할 필요가 있는 것입니다. 월급 재테크는 예금통장을 CMA통장으로 개설하는 것으로 시작하는 경우도 많이 있는데요. CMA는 위험성이 적은 고금리 수시입출금이 가능하기 때문에 정기예금통장보다 이자율이 높은 것으로 잘 알려져 있기도 합니다.

그리고 더 나아가서는 생계자금 외 여유자금을 분리하여 이동시켜 목표와 목적에 맞게 분산투자하고, 내 집 마련과 노후 준비를 위한 장기적 관점의 재산형성자금을 운용하는 것이 가장 이상적인 직장인의 월급 재테크 관리 방법이라고 할 수 있습니다.

고정 수입인 월급 관리를 위한 팁을 소개해 드렸는데요. 막연했던 월급 관리와 재테크에 대한 도움이 되셨나요? 앞서 설명해 드린 내용 중 가장 기억해야 할 부분은 현금흐름표 작성과 통장 쪼개기인데요. 한가지씩 직접 실천해보며 자신에게 맞는 월급 관리법을 찾고, 나무도 보고 숲도 보며 장기적인 안목으로 월급 관리를 해보시길 바랍니다.