개념정리부터 주의사항까지! 자동차보험 파헤치기

차주라면 반드시 가입해야 하는 자동차보험. 이번에 처음으로 자동차를 구매하면서 보험에 가입하려는데 책임보험, 종합보험, 운전자보험 등 종류가 너무 많습니다. 인터넷을 검색해봐도 뭐가 뭔지 도통 모르겠어요. 이해하기 쉽게 설명을 듣고 싶어요!

자동차 고르기도 힘든데 보험 공부까지 하려니 머리가 지끈지끈하시죠? ^^ 여러분의 자동차보험 가입과 갱신을 돕기 위해 유지우가 일일 보험설계사로 나섰습니다! '자동차보험'에 대해 알고 싶다면 지금부터 주목해주세요~

책임보험? 종합보험? 개념 바로 알기

자동차보험은 크게 책임보험과 종합보험 두 가지로 나뉩니다. 따라서 보험 가입 시 첫 번째로 결정해야 할 사항은 책임보험만 가입할지 종합보험으로 가입할지 하는 부분이지요. 이 두 가지는 어떻게 다를까요?

간단히 말하면 '종합보험 안에 책임보험이 포함된다'라고 설명할 수 있습니다. 국내 교통법상 차주라면 반드시 자동차보험에 가입해야 하는데 이때 의무가입 범주에 속하는 것이 책임보험이며, 책임보험에 선택가입 항목을 추가한 것이 종합보험입니다.

1. 책임보험

의무로 가입해야 하는 책임보험은 '대인배상1'과 '대물배상 1천만 원 이하'로 이루어져 있습니다. 대인배상1은 사고 발생 시 타인에 대한 보상을 의미하며 보상금 제한이 있습니다. 대물배상은 타인의 차량 및 재물(반려동물 포함)의 보상을 의미하는데요, 가령 졸음운전을 하다가 상점으로 돌진해 기물을 파손한 경우 또는 타인의 차량을 손상시켰을 경우 대물배상으로 보험 처리가 됩니다. 

피해 등급에 따라 1급~14급으로 구분합니다. 가장 많은 피해를 입혔을 때의 등급인 1등급일 때 받을 수 있는 대인배상1 보상금은 사망 또는 후유장애 시 1억 원, 부상 치료비 2천만 원이며 대물배상 보상금은 1천만 원입니다. 등급이 낮을수록 보상금은 낮아집니다.

2. 종합보험

종합보험은 '대인배상2와 대물배상 1천만 원 초과를 필수로 가입해야 하며 이 밖에 무보험자동차상해, 자기신체사고(또는 자동차상해), 자기차량손해, 긴급출동서비스 등의 항목 중 원하는 항목을 자유롭게 선택해 가입'하는 자동차보험입니다. 종합보험에 해당하는 항목을 모두 가입하지 않고 대인배상2와 대물배상 1천만 원 초과만 선택해 가입해도 종합보험이 됩니다. 

종합보험의 보상 규모를 살펴보면 '대인배상2'는 보상금 제한이 있는 '대인배상1'과 달리 금액제한 없이 피해를 준 만큼 보상받을 수 있으며, '대물배상'은 대개 2천만 원~5억 원 중 금액을 선택해 그에 따른 보험료를 지불하면 됩니다. 최근 국내에 외제차를 모는 사람이 증가함에 따라, 사고 발생 시 보상해야 하는 금액 또한 높아지고 있는데요, 이러한 추세를 반영해 대물배상에서 억대 보상금 가입자가 늘고 있습니다. 보장받는 보상금이 1억 원씩 증가할 때마다 연간 보험료는 1천 원~1만 원 증가로 비교적 소폭입니다. 

<대인/대물배상 외 종합보험 항목>

항목	보상 내용
자기신체사고	· 피보험자(보험을 보상받는 사람)가 사망, 상해, 후유장애 피해 시 보상  · 피해 급수에 따라 보상금 차등 적용  · 실제손해액 보상
자동차상해	· 자기신체사고와 동일한 대상, 상황에 대한 보상이 이뤄지나, 자기신체사고에 비해 보상 범위가 넓고 보험료가 높음 (보상 범위: 실제손해액, 위자료, 휴업손해비 등)  · 자기신체사고와 자동차상해 중 하나만 가입 가능
자기차량손해	· 피보험자의 차량 수리비를 보상  · 부속품(블랙박스, 카오디오 등)은 보상 불가
무보험자동차손해	· 가해자 자동차가 무보험차, 뺑소니차일 때 보상  · 피보험자가 타인의 무보험차를 운전하다가 사고가 났을 때 보상
긴급출동서비스	· 자동차가 결함으로 도로에 멈춰 섰을 때 보상  · 정비소까지 10km 무상 견인, 기름 3L 제공, 배터리 충전 등을 보상

운전자보험이란? 운전자보험은 자동차보험과 다른 별도의 보험입니다. 11대 중과실 교통사고(①신호위반 ②중앙선침범 ③제한속도보다 20km 이상 과속 ④앞지르기 방법위반 ⑤철길건널목 통과방법위반 ⑥횡단보도사고 ⑦무면허운전 ⑧음주운전 ⑨보도를 침범 ⑩승객추락방지의무위반 ⑪어린이보호구역 안전운전 의무위반)로 타인에게 피해를 줬을 때는 치료비나 수리비를 보상하는 '민사적 책임' 외에 '형사적 책임'도 함께 지는데요, 민사적 책임은 자동차보험 가입으로 보상받을 수 있으나, 형사적 책임에 따른 벌금, 변호사 선임비용, 형사합의금 등은 운전자보험으로 보상받을 수 있습니다. 단 무면허운전, 음주운전, 뺑소니 사고에 대한 형사적 책임은 운전자보험으로도 보상받을 수 없으니 참고하세요. 또한 운전자보험은 자동차보험처럼 의무로 가입해야 하는 것은 아닙니다.

보험료 낮춰주는 알뜰 할인 특약!

여러 가지 보상을 받고 싶지만, 항목을 추가할수록 보험료가 높아져 고민하는 차주 분들 많으실 텐데요. 보험료를 할인해주는 알뜰 특약으로 부담을 덜어보세요.

① 블랙박스 설치

자동차 필수 부속품 블랙박스. 이를 자동차에 설치하는 것만으로 보험료를 2~5%가량 할인 받을 수 있습니다. 사고 발생 시 블랙박스로 사고경위를 명확히 밝히는데 도움을 주기 때문이지요. 

② 에어백, ABS, 도난방지장치 설치

사고 피해를 줄여주는 에어백이나 ABS(미끄럼방지장치), 도난방지장치가 장착된 자동차도 보험료가 할인됩니다. 자신의 자동차에 장착된 장치들을 꼼꼼히 확인해 보험료 할인을 놓치지 마세요.

③ 주행거리 약정

보험 가입 후 1년 동안 주행한 거리가 특약 신청 당시 약정한  거리보다 짧다면 기 납부한 보험료 일부를 돌려받을 수 있습니다. 가입한 지 1년이 지난 후 할인 받는 ‘後(후)할인’뿐 아니라, 가입할 때 미리 할인 받고 1년 후 실제 주행거리가 약정한 거리를 초과했다면 할인 받은 금액만큼을 다시 납부하는 ‘先(선)할인’도 있는데요, 대개 후할인이 선할인보다 할인율이 높으니 참고하세요.

초보운전자 VS 기존가입자, 주의사항은?

자동차보험 가입자는 이제 막 운전대를 잡는 초보운전자와 보험 갱신이 필요한 기존가입자로 나뉩니다. 신규가입 또는 갱신 시 어떤 점을 특히 주의해야 할까요?

<초보운전자>

① 사고 보상과 관련 있는 항목 가입하기

초보운전자는 운전에 서툴기 때문에 사고 보상과 관련 있는 항목에 가입하는 것이 좋습니다. 대인배상, 대물배상, 자동차상해, 자기차량손해가 이에 해당하니 보험 가입 시 가입 여부나 보상 규모 등을 꼼꼼히 확인하세요.

② 중고차 구매 시 보험 가입 주의하기

사고 위험이 큰 초보운전자들은 리스크를 줄이기 위해 첫 번째 차를 중고차로 장만하는 경우도 많은데요, 중고차 판매장에서 차를 구매하면 전문 보험설계사 대신 중고차 판매장 직원의 안내로 자동차보험에 가입하기도 합니다. 이때 자칫 놓치는 항목이 있을 수 있으니 전문 보험설계사나 보험사 상담원의 안내도 함께 챙기시기 바랍니다.

<기존가입자>

① 계약 갱신 시점 확인하기

국내 교통법상 차주는 자동차보험 가입이 의무입니다. 하지만 기존 가입자의 일부는 보험 계약 갱신 시점을 놓쳐 무보험 상태로 운전하다가 과태료를 물거나 형사처벌을 받기도 합니다. 대개 계약 만료 30일 전부터 보험사에서 우편이나 전화로 만료일이 얼마 남지 않았음을 알려주지만, 여러 가지 변수로 놓칠 위험이 있으니 미리 계약 갱신 시점을 확인해야 합니다.

② 자동차 교체 시 보험 승계하기 

자동차를 교체할 때는 '보험 승계'로 기존 자동차보험을 그대로 유지하는 것이 좋습니다. 간혹 기존 보험 계약을 파기하고 새로 가입하는 차주들이 있는데요, 보험 지속 기간이 길수록 다양한 혜택을 누릴 수 있는 '경력인증'에서 불리할 수 있으니 기존 보험을 승계하는 것을 권합니다.

보험 약관은 꼼꼼히 확인하자!

자동차보험을 계약할 때 직접 약관 서류를 살펴보는 대신, 보험설계사나 상담원의 구두 설명으로 보상 내용을 파악하는 피보험자들이 많습니다. 깨알같이 적힌 약관이 어렵게 느껴지기 때문이지요. 계약 후에는 약관 서류를 어디 뒀는지도 잊을 만큼 무관심한 분들도 있습니다. 하지만 보상을 확실하게 받는 첫 번째 단계가 바로 약관을 꼼꼼히 살펴보는 것!.

약관을 보는 방법은 생각보다 어렵지 않습니다. 먼저 목차를 훑어보세요. 그런 다음 앞서 설명한 책임보험 또는 종합보험 항목 중 내가 가입한 항목이 무엇인지 살펴보고, 항목별 상세 내용에 '보상하지 아니하는 손해'를 꼼꼼히 읽어보면 됩니다.

간혹 실제 사고가 발생하면 보험 가입 내용과 다르게 보상받을 때도 있습니다. 그럴 땐 금융위원회와 금융감독원이 운영하는 통합민원 창구 e-금융민원센터(www.fcsc.kr)를 이용하세요. 민원신청을 하면 전문가의 도움을 받을 수 있답니다.

차주라면 선택이 아닌 필수인 자동차보험 가입. 무작정 보험료를 아끼기보다 자신에게 필요한 항목을 꼼꼼히 따져보고 선택하는 합리적인 차주가 되시길 바랍니다. ^^

콘텐츠 제작에 도움을 주신 보험설계사 장성훈 님에게 감사 말씀을 전합니다.