을미년! 양띠 나이로 보는 올해의 재테크 키워드

 

그 동안 매월 통장을 훅~! 스쳐가는 월급을 바라만 보았던 나. 올해는 체계적으로 돈 관리를 하고 싶은데, 어떻게 시작해야 할지 모르겠어요. 

 

시작이 반! 재테크를 하려고 마음 먹었다면 이미 시작한 것과 다름없습니다~ 나이와 성향에 따라 천차만별인 재테크 방법! 유지우가 올해 재테크 키워드를 콕콕! 찍어드릴게요. ^^

 

“여러분~ 부자 되세요~” 몇 년 전 CF에서 외치던 이 한 마디가 지금까지도 많은 사람들이 주고받는 인사말로 통하죠? ^^ 내 집 마련, 여행 자금, 노후 대비 등 각자의 목표를 위해 돈을 모으는데요. 무작정 안 쓰고 쌓아두기만 하는 건 보릿고개 시절에나 통하는 방법! 제대로! 재테크 하기 위해서는 나에게 맞는 재테크 계획을 세워야 합니다. NH투자증권 PB강남센터 류정아 PB팀장과 함께 연령대마다 다른 재테크 키워드를 알아봤습니다~

 

재테크의 기본! 소득공제상품 활용하기

유지우

새해 결심으로 돈을 많이 모아야겠다고 다짐하는 분들이 많습니다. 재테크를 잘 하기 위해서는 가장 먼저 무엇을 해야 할까요?

류정아 NH투자증권 PB강남센터 PB팀장

재테크에서 가장 중요한 것은 돈을 모으는 목적을 정하고, 그에 따른 계획을 세우는 거예요. 특히 올해는 작년보다 금리가 더 낮아질 것으로 예상되기 때문에, 원금 이상으로 소득을 얻기가 쉽지 않습니다. 

그럼에도 재테크를 시작할 때 변함없이 기본으로 손꼽는 것이 있어요. 바로 소득공제상품에 가입하는 겁니다. 소득공제상품으로는 대표적인 두 가지 상품이 있는데요. 소득공제장기펀드와 주택청약종합저축입니다.

소득공제장기펀드는 줄여서 소장펀드라고 하죠. 이 상품은 납입액의 최대 40%를 소득공제 받을 수 있어요. 연봉 5천만원 이하의 근로자는 누구나 가입이 가능하고, 연 최대 600만원까지 납입할 수 있습니다. 가입 기간은 5년 ~ 10년인데, 5년 안에 중도 해지 시에는 소득공제 혜택이 없어지기 때문에 최소 5년 이상 유지해야 합니다.

주택청약종합저축 역시 납입액 40%의 소득공제 혜택이 있는데요. 총 급여 7천만원 이하의 무주택 근로자만 가입할 수 있고, 연 240만원의 납입 한도가 있습니다.

	소득공제장기펀드(소장펀드)	주택청약종합저축
가입 조건	연 5,000만원 이하의 근로자	연 7,000만원 이하의 무주택 근로자
납입액	연 600만원	연 240만원
소득 공제 혜택	납입액의 40%	납입액의 40%

▲ 대표적인 소득공제상품

 

91년 양띠 : 25세 재테크 키워드 "쪼개고 모으고"

유지우

25세 양띠는 사회 초년생으로 대표할 수 있는데요. 이 어린(?) 양들에게 필요한 재테크의 자세가 있을까요? ^^

류정아 NH투자증권 PB강남센터 PB팀장

사회 초년생인 만큼 재테크의 습관을 잘 들이는 것이 중요해요. 입사 초기에는 의류 구입이나 친교 활동 등으로 당장 돈을 쓸 일이 많죠. 하지만 ‘쓸 돈 다 쓰고 남은 돈을 저축해야지’ 하면 절제하기가 쉽지 않습니다. 

먼저 월급에서 얼마나 저축할지 비중을 정하고, 월급을 받자마자 다른 통장에 떼어놓으세요. 그런 다음 남은 금액으로 소비하는 습관을 기르는 것이 중요합니다.

 

 

유지우

사회 초년생의 재테크 시작! 가장 먼저 무엇을 해야 할까요?

류정아 NH투자증권 PB강남센터 PB팀장

20대의 재테크는 당장 큰 돈을 버는 것이 아니라, 큰 돈을 벌기 위한 기초 작업이라고 생각해야 합니다. 기초 작업은 바로, 종자돈을 모으는 것! 종자돈이 중요한 이유는 1천만원이 있을 때 선택할 수 있는 상품보다 5천만원을 갖고 있을 때 선택할 수 있는 상품이 더 많아지기 때문이죠.

개인의 투자 성향에 따라 은행 적금이나 적립식 펀드 등을 선택하고, 중도 해지하지 않고 만기까지 인내하고 끝까지 불입하는 자세가 가장 필요해요. 종자돈이 모이기 시작하면 ‘snow ball effect’(눈덩이 효과)로, 이후에는 훨씬 돈 모으기가 쉬워지고 재테크의 재미를 느끼게 되거든요.

사회 초년생 재테크 팁!

1. 자신에게 자주 선물하지 마라! 

내가 나에게 주는 선물은 일 년에 1~2번 정도가 적당해요. 돈을 모으는 재미가 생기면 더 안 쓰게 된답니다~

2. 신용 카드를 쓰려거든 무조건 일시불!

한 달 소비를 한 눈에 보기 위해서는 일시불로 결제해야 해요. 카드 대금 결제 후 통장에 남는 돈이 없으면 자연스럽게 절제하게 되겠죠? 할부하는 습관은 애초에 들이지 않은 것이 상책!

 

월급의 10%로 삶이 풍요로워질 수 있다

류정아 NH투자증권 PB강남센터 PB팀장

요즘 젊은 사람들의 마인드는 예전과는 많이 다르죠. 특히 높은 경쟁률의 취업난을 뚫고 입사한 사회 초년생이라면 하고 싶은 것이 얼마나 많겠어요. 또, 100세 시대를 행복하게 살기 위해서는 일 외에도 본인이 몰두할 수 있는 활동이 필요하고요. 그래서 순수하게 자신을 위해 쓰는 돈이 있어야 한다고 생각합니다. 

본인의 취미생활이나 자기 계발에 월급의 10%를 활용해 보세요. 월급의 10%는 결코 적은 돈이 아니거든요. 통장의 목적을 확실히 정하고, 1년 단위로 쪼개서 돈을 모으는 겁니다. 여행이 될 수도 있고, 독립 자금으로도 활용할 수 있겠죠. 앞으로 어떻게 살고 싶은지에 대해 깊게 고민해보고 내 인생을 위한 재테크를 한다면 엄청난 가치가 있지 않을까요? ^^

 

79년 양띠 : 37세 재테크 키워드 "공격적인 투자"

유지우

37세 양띠! 30대 후반에서 40대 초반이라면 어떻게 재테크 계획을 세우는 게 좋을까요?

류정아 NH투자증권 PB강남센터 PB팀장

30대, 40대라면 재테크에 가장 관심이 많을 시기죠. 가지고 있는 종자돈으로 자산을 형성하기 위해서 재테크가 꼭 필요한 시기이기도 하고요. 재테크 계획을 세우는데 있어서 젊은 연령대에 속하기 때문에 위험 자산의 비중을 높여서 수익률을 높여야 합니다. 

위험 자산의 비중을 높인다는 것은 ‘공격적인 투자’를 말하는데요. 무조건 상담을 받고 결정하는 것보다 자신이 먼저 경제 흐름을 파악할 수 있도록 경제 신문을 꾸준히 읽는 것을 게을리하면 안되겠죠.

 

투자는 아는 것부터! 국내 분산 투자

류정아 NH투자증권 PB강남센터 PB팀장

올해도 작년 이상으로 시장의 변동성이 높아 보입니다. 국내 투자는 장기 성과가 좋은 배당주 펀드 중심으로 대형주와 중소형주 펀드에 분산 투자하는 방법을 추천합니다. 

그리고 최근 가장 인기를 끈 상품인 ELS는 여유 자금을 단기에 운영할 목적으로 활용할 수 있습니다. 시중 은행이나 증권사에서 가입할 수 있는 대부분의 ELS는 주가지수가 급락하지 않으면 은행 금리보다 만족스러운 확정 수익을 지급합니다. 원금의 대부분을 안정적인 국공채 등에 투자해 만기에 원금을 맞추고, 일부 자금을 파생상품에 투자해 높은 수익을 추구하기 때문이죠. 

하지만 ELS는 주가가 오른다고 수익이 나거나 떨어진다고 손실이 발생하는 상품이 아니라, 특정 구조일 때 수익이 발생합니다. 때문에 어떤 구조인지 명확하게 파악한 후 투자하는 것이 좋습니다.

ELS의 기본 원리

투자자금 중 80~90% 이상 채권 등을 매입해 만기 시 투자원금을 확보하고, 나머지 자금으로 주식, 원자재, 실물과 같은 위험한 자산에 투자합니다. 안전 자산과 위험 자산에 대한 투자 비중, 투자 기간, 위험 자산의 종류 등에 따라 다양한 상품이 만들어진답니다~

 

중위험 중수익 상품으로 꼽히는 ELS. 국내외 지수를 기초 자산으로 하는 ELS 중에서 원금보장 조건을 꼼꼼하게 따져보고 가입해야 하는데요. 10% 이상 고수익을 노리기보다는 연 7%내외 수익률을 지급하는 지수형 ELS를 추천합니다.

 

해외로 눈을 돌리면 돈이 보인다!

유지우

코스피 지수는 4년 째 박스권(1900~2100지수 사이)에 머물러 있습니다. 해외 시장은 어떤가요?

류정아 NH투자증권 PB강남센터 PB팀장

전세계 화폐 총액 중 우리나라가 차지하는 비율은 2%에 불과합니다. 나머지 98%를 놓치면 안되는 이유죠. 국내 뿐 아니라 해외에도 관심을 가져본다면 또 다른 투자의 길이 보이겠죠?

올 하반기에는 미국에서 금리를 인상한다는 얘기가 나오고 있어요. 금리 인상은 경제가 좋아졌다는 의미잖아요. 경제가 좋아지면 달러도 강세로 오를 겁니다. 그래서 달러화 자산을 갖고 있는 것이 도움이 될 텐데요. 미국펀드, 미국 상장지수 펀드(ETF)에 투자하는 것을 추천합니다.

더불어 빠르게 경제 성장 궤도에 오르고 있는 중국은 해외 투자에서 빼놓을 수 없는 나라입니다. 중국은 우리나라가 경제 성장을 했던 시기와 비슷한 단계를 밟을 것이라고 예상하는데요. 중산층이 늘어나면서 수혜를 받는 주식들이 있습니다. 바로, 화장품과 여행 관련 주식입니다. 중국 관련 투자 방법은 직접 중국본토펀드에 분할 매수하거나 이를 도와주는 금융사를 통해 투자할 수도 있습니다.

 

 

유지우

직접적인 주식 투자를 할 때 가장 유의해야 할 점은 무엇인가요?

류정아 NH투자증권 PB강남센터 PB팀장

많은 분들이 종목을 고르는 것이 가장 중요하다고 생각하는데, 아무리 좋은 종목이라도 경기가 안 좋고 시황이 안 좋으면 금액이 떨어질 수 밖에 없죠. 주식 투자는 시황 70%, 업종 20%, 종목 10%의 비율로 고려해야 합니다.

또한, 주식 투자에서 가장 필요한 것은 손절(손실을 최소화하기 위해 손해를 보더라도 매도하는 것)입니다. 조금이라도 원금 손실이 있으면 절대 주식을 못 파는 분들도 있는데, 이런 분들은 투자 성향이 주식과는 맞지 않는 것이죠. 손절을 잘 하는 사람이 주식 투자도 잘 할 수 있습니다.

 

 

67년생 양띠 : 49세 재테크 키워드 "퇴직 연금을 노려라"

유지우

은퇴를 준비하는 분들 중에는 퇴직금으로 재테크를 하려는 분들도 적지 않습니다. 퇴직금을 활용한 재테크는 어떤 것들이 있을까요?

류정아 NH투자증권 PB강남센터 PB팀장

현재 500인 이상 사업장의 85% 이상이 퇴직금을 사외에 적립하는 퇴직연금제도를 선택하고 있는데요. 퇴직연금제도에는 확정급여형 퇴직연금제도, 확정기여형 퇴직연금제도, 개인형 퇴직연금제도 등이 있습니다.

종류	확정급여형(DB)	확정기여형(DC)	개인형 (IRP)
내용	퇴직 후 받을 금액을 미리 정한 뒤 이를 거꾸로 계산해 매달 일정액 입금	기업과 근로자가 매달 일정액을 입금한 뒤 운용실적에 따라 퇴직 후에 원리금을 받음	세전 퇴직금 전액을 연금 계좌로 입금 후 다양한 금융상품 투자 가능
장점	안정성	초과 수익 기대	절세 효과
주의할 점	초과 수익 없음	리스크 발생	투자금의 40%까지만 주식투자 가능

▲ 퇴직연금제도 분류 및 분석

이 중에서 개인형 퇴직연금(IRP)은 절세와 자산운용 측면에서 가장 주목해야 할 제도입니다. 현재 직장에서 퇴직하지 않아도 누구나 개설할 수 있고, 연간 1200만 원까지 추가 납입이 가능하고요. 개인연금저축이 10년 이상 유지해야 소득공제 혜택을 받을 수 있는 반면, IRP는 의무적으로 유지해야 하는 저축기간 요건이 없어요. 

IRP계좌에서는 예금, 펀드, 채권 등 다양한 금융상품에 자유롭게 투자할 수 있는데, 이자나 배당소득세가 과세되지 않기 때문에 투자원금이 커지는 효과가 있죠. 운용기간이 길수록 복리효과를 누릴 수 있고, 55세 이후 연금으로 수령하면 연금소득세 연 3.3%만 부과합니다. 단, 주식투자는 투자금의 40%까지로 제한됩니다.

 

유지우

퇴직 연금 보험은 어떤 혜택이 있나요?

류정아 NH투자증권 PB강남센터 PB팀장

2015년부터 퇴직연금의 납입한도가 확대되었습니다. 전년까지는 연금저축과 퇴직연금을 합산해 연 400만원까지 세액 공제가 되었지만, 올해부터는 퇴직 연금에만 별도로 연 300만원의 세액공제한도가 추가됐어요. 퇴직연금계좌에만 연 700만원 납부해도 세액 공제 한도를 모두 채울 수 있고요. 연말 정산 시에는 세액공제 한도 내에서 납입액의 12%를 환급 받을 수 있습니다.

 

유지우

노후 대비를 위한 재테크 방법은 어떤 것이 있나요?

류정아 NH투자증권 PB강남센터 PB팀장

노후 준비를 위한 첫걸음으로 일단 개인형 퇴직연금계좌(IRP)를 가입하고, 개인 부담금을 추가 납부하는 것을 추천합니다.

퇴직금의 운용기간이 길다면 운용대상으로 예금만 고집하지 말고 증권사의 원금보장 ELB(파생결합사채)와 펀드의 비중을 적절하게 배분하는 지혜가 필요합니다. 어차피 현재 IRP투자 대상 펀드는 주식비율이 최대 40%로 정해져 있기 때문에 장차 수익률을 높여나가려면 위험 자산 비중을 일정부분 가져가는 게 좋습니다.

 

유지우

마지막으로, 재테크를 계획하는 분들에게 조언 한 마디 부탁드립니다.

류정아 NH투자증권 PB강남센터 PB팀장

저는 재테크의 기준이 되는 나이를 40대로 봅니다. 40대까지는 위험 자산을 50% 이상 가져가며 공격적인 투자로 높은 수익을 내는 것이 중요하고요, 40대를 넘기면 위험 자산의 비중을 50% 미만으로 설정하고 안정적인 투자를 해야 합니다.

 

지금까지 양띠 나이로 보는 재테크 방법을 알아봤는데요. 재테크에서 가장 강조하는 것은 시장의 분석이 아니라 ‘나 자신을 분석하는 것’이라고 합니다. 나의 투자 성향과 투자 목표를 잘 파악해서 여러분에게 꼭 맞는 재테크 방법과 투자 상품을 찾아, 올해는 모두 부자~ 되시길 바랄게요. ^^ 귀한 시간 내어 많은 정보를 주신 NH투자증권 PB센터 류정아 팀장님께도 감사의 말씀 드립니다.